近日，時(shí)代周報(bào)記者接到爆料，號(hào)稱(chēng)“陜西人的銀行”—陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社洛川營(yíng)業(yè)部（下稱(chēng)“洛川信合”）貸款混亂：冒用、借用身份證、戶(hù)口本辦理小額貸款幾近常態(tài)。

最駭人聽(tīng)聞的是，當(dāng)欠款人無(wú)法還清貸款時(shí)，洛川信合信貸人員王某居然伙同一群社會(huì)上的閑散人等拘禁、控制當(dāng)事人，并威逼欠款人簽下高于銀行本金兩倍的欠條。在欠款人選擇報(bào)案時(shí)，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)以“那有什么辦法，誰(shuí)讓你欠銀行錢(qián)”為由，不予立案。

時(shí)代周報(bào)記者趕赴洛川調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)厝藢?duì)貸款亂象見(jiàn)怪不怪。前述洛川信合信貸人員王某對(duì)時(shí)代周報(bào)記者矢口否認(rèn)此事，洛川信合辦公室主任李紀(jì)民則諱莫如深地以“不良資產(chǎn)率等數(shù)據(jù)是銀行商業(yè)機(jī)密”為由，拒絕了記者采訪。

“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)的集體簡(jiǎn)稱(chēng)。陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（省聯(lián)社）由陜西省轄內(nèi)107個(gè)縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)自愿入股組成。楊建新為省聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)，省聯(lián)社副理事長(zhǎng)、主任是趙永軍。

除了洛川信合的貸款糾紛，誕生于1951年12月1日的陜西信合頻頻爆出負(fù)面消息：史上最難打客服電話，在存折、銀行卡、身份證保存良好情況下現(xiàn)金不翼而飛。央行某資深研究員告訴時(shí)代周報(bào)記者：“今年央行工作重點(diǎn)在于農(nóng)信社的整改”。在農(nóng)信社整改步入“深水期”的現(xiàn)在，到底是改革力度過(guò)猛，還是農(nóng)信社本身就是個(gè)麻煩綜合體？

銀行與黑社會(huì)沆瀣一氣？

因覺(jué)得“自己和家人的生命安全已經(jīng)受到威脅”，原本家住洛川的吳先生已經(jīng)舉家搬離洛川。

起因源自一筆貸款。吳先生為時(shí)代周報(bào)記者還原了事件經(jīng)過(guò)。當(dāng)時(shí)由于資金周轉(zhuǎn)不靈，吳先生找到了洛川信合王某的朋友委托其貸款，由于洛川信合貸款手續(xù)極其混亂，吳先生的身份證和戶(hù)口本已被另外一個(gè)朋友借去完成了貸款手續(xù)。吳先生在“完全不怎么懂貸款程序的”狀態(tài)下借來(lái)另一朋友的身份證，在王某“幫助”下獲得洛川信合核準(zhǔn)的3萬(wàn)元。

但后來(lái)吳先生已無(wú)能力償還此筆貸款。2010年10月27日，王某打電話給吳先生說(shuō)“從社會(huì)上找了一筆錢(qián)過(guò)來(lái)”供吳使用。吳沒(méi)有過(guò)多考量，隨即赴宴。結(jié)果一去，只見(jiàn)幾個(gè)貌似打手模樣的人在等他，王某告訴吳：“這些都是社會(huì)上的朋友，是放高利貸的。”吳隨即問(wèn)：“放高利貸的關(guān)我什么事？”

隨后，吳先生遭到毆打和恐嚇，吳告訴時(shí)代周報(bào)記者，對(duì)方聲稱(chēng)“必須盡快歸還銀行欠款”，否則就“別想走出這個(gè)房間”。無(wú)奈之下，吳先生只好給這幾個(gè)人寫(xiě)了67500元欠條，承諾于2011年10月還清。

在事件發(fā)生后，吳先生報(bào)警，洛川縣公安局頗為無(wú)奈：“你這件事（被恐嚇強(qiáng)迫）誰(shuí)說(shuō)得準(zhǔn)啊，誰(shuí)讓你欠銀行錢(qián)的！”吳先生氣憤地對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，“他們覺(jué)得綁架和拘禁因?yàn)榍枫y行錢(qián)這一事實(shí)變得理所應(yīng)當(dāng)，不再違法”。

無(wú)獨(dú)有偶，同樣家住洛川的楊先生也跟洛川信合王某打過(guò)交道。楊先生告訴時(shí)代周報(bào)記者：“由于城市比較小，所以吳先生的事情基本大家都知道。”楊表示王某是個(gè)“頗為不厚道的人”。楊曾委托王某的朋友向洛川信合貸款3萬(wàn)元。但奇怪的是實(shí)際的收款人“是王某的朋友”，很久之后，楊先生才發(fā)現(xiàn)自己一方賬戶(hù)上欠有銀行的利息以及借款。

并沒(méi)有消費(fèi)這筆錢(qián)的楊先生頗感委屈，不打算償還這筆“莫名其妙的貸款”，也向“上一級(jí)的金融系統(tǒng)反應(yīng)過(guò)此類(lèi)問(wèn)題”，但最終不了了之。楊先生表示：“這種（貸款亂象）在洛川很常見(jiàn)，而對(duì)于普通農(nóng)民來(lái)講，就算手續(xù)再齊全，也要通過(guò)熟人才能貸出款來(lái)。”

洛川信合不良資產(chǎn)率成謎

時(shí)代周報(bào)記者于12月2日輾轉(zhuǎn)找到事件的主人公王某，王對(duì)于上述這兩件事矢口否認(rèn)。在王某看來(lái)，這是由于自己的“私人結(jié)怨”導(dǎo)致的群體性報(bào)復(fù)事件。

王某對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，沒(méi)有必要采取那樣極端的手段追討銀行債務(wù)，“可以通過(guò)法律手段解決”，并對(duì)記者稱(chēng)，今年已經(jīng)上報(bào)了一批不還款的客戶(hù)名單，洛川信合打算通過(guò)法律手段追討。

針對(duì)吳先生和楊先生反映的事實(shí)，王某稱(chēng)“純粹惡意中傷”，并明確表示“本來(lái)就沒(méi)有這種事情發(fā)生”。

王某委屈地告訴時(shí)代周報(bào)記者，吳先生這個(gè)人原本是朋友，現(xiàn)在都還欠著他個(gè)人3000元沒(méi)有歸還。同時(shí)王某也否認(rèn)洛川信合貸款混亂的問(wèn)題，“2005年前可能有諸多不正規(guī)的地方，那時(shí)沒(méi)有人管，后來(lái)?yè)Q了領(lǐng)導(dǎo)，一切都規(guī)范化，就沒(méi)有此類(lèi)事情發(fā)生”。

在時(shí)代周報(bào)記者問(wèn)及洛川信合的不良資產(chǎn)率時(shí)，王某告訴記者“洛川信合貸款金額高達(dá)七、八億左右，不良資產(chǎn)僅為3000萬(wàn)”，僅為1%左右，后在記者再三追問(wèn)下又變成了“2000多萬(wàn)”，最后王某表示自己對(duì)具體數(shù)額不是很清楚，要記者去詢(xún)問(wèn)辦公室的李紀(jì)民主任。

王某表示，洛川信合在業(yè)務(wù)方面“無(wú)任何壓力”，因?yàn)槁宕ㄈ司杖肴ツ赀_(dá)5000元，洛川信合不做大企業(yè)大工廠業(yè)務(wù)，“不存在任何風(fēng)險(xiǎn)”。而幾個(gè)告發(fā)自己的人，后都證實(shí)是子虛烏有的事件，“甚至有人前些日子舉報(bào)我違法放貸，收受賄賂，省里也派了調(diào)查小組，但最終清者自清”。

王某對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，洛川信合主要服務(wù)農(nóng)村，農(nóng)村的金融天地是十分廣闊的，“不還錢(qián)的多數(shù)都是那些工商性質(zhì)的大企業(yè)，因此工行的壓力就會(huì)很大，但洛川信合主要針對(duì)農(nóng)民，農(nóng)民只要收成好，誰(shuí)都不愿意欠錢(qián)的。”洛川的農(nóng)民大多數(shù)是果農(nóng)，即使今年“遇到天災(zāi)”，明年也會(huì)“穩(wěn)坐收益”的。

王某還頗感自豪地對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，洛川信合在兩年后是要“轉(zhuǎn)成農(nóng)商行”的，只是需要“兩年的平穩(wěn)過(guò)渡期”，現(xiàn)在“各項(xiàng)指標(biāo)都齊全，只欠兩年期限的東風(fēng)了”。

而當(dāng)時(shí)代周報(bào)記者來(lái)到洛川信合辦公室找到李紀(jì)民時(shí)，他卻以“不良資產(chǎn)率等數(shù)據(jù)是銀行商業(yè)機(jī)密”等借口，拒絕了記者采訪。在談及洛川信合兩年后將邁向農(nóng)商行步伐時(shí)，李紀(jì)民連連否認(rèn)，稱(chēng)洛川信合“有許多標(biāo)準(zhǔn)都不符合”。

省聯(lián)社改革阻力重重

“全面推進(jìn)股份制改革成立農(nóng)商行，面臨來(lái)自省聯(lián)社的巨大阻力。”多名農(nóng)村金融專(zhuān)家對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，下一輪農(nóng)信社改革的重要議題是改革“改革的產(chǎn)物” 省聯(lián)社。

2003年，各省相繼組建了省聯(lián)社或其他形式的省級(jí)管理平臺(tái)。在初期，省聯(lián)社在整章建制、治標(biāo)治亂方面取得了顯著成效，但此后，部分省聯(lián)社在改革中顯現(xiàn)出本位主義和地方保護(hù)主義傾向。因?yàn)橄聦傩庞蒙缫坏└闹茷檗r(nóng)商行，省聯(lián)社對(duì)其控制力將大為消減。股東大會(huì)將成為其最高決策機(jī)構(gòu)，日常監(jiān)管也由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)。

銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明曾公開(kāi)表示，要穩(wěn)步推進(jìn)省聯(lián)社改革，逐步構(gòu)建以產(chǎn)權(quán)為紐帶、以股權(quán)為連接、以規(guī)制來(lái)約束的省聯(lián)社與基層法人社之間的新型關(guān)系，真正形成省聯(lián)社與基層法人社的利益共同體。但具體如何改革省聯(lián)社，姜麗明并未詳細(xì)闡述。

數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款仍超過(guò)4000億元，不良率超過(guò)7%，貸款損失準(zhǔn)備充足率不到90%，歷年虧損掛賬超過(guò)500億元。中西部、東北地區(qū)農(nóng)信社不良率整體偏高，農(nóng)信社改革雖然取得重大進(jìn)展，但仍步履沉重。

國(guó)有大行股改、上市基本完成，而農(nóng)信社一些深層次的體制機(jī)制問(wèn)題還沒(méi)有根本解決，改革發(fā)展逐漸步入“深水期”。 姜麗明日前稱(chēng)，農(nóng)信社改革下一個(gè)五年的目標(biāo)是：高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升。

為此，要在2015年之前，全面取消農(nóng)信社資格股，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)信社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)商行。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)8月份的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，已組建農(nóng)商行155家、農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的41.4%。

某省農(nóng)信社相關(guān)負(fù)責(zé)人士對(duì)記者表示，對(duì)于農(nóng)信社的股份制改革，并不知道是否會(huì)讓省聯(lián)社成為集團(tuán)法人，但是下面各區(qū)縣的農(nóng)信社會(huì)根據(jù)實(shí)際需要，直接轉(zhuǎn)為農(nóng)商行或者通過(guò)兼并重組等形式股改為農(nóng)商行。

而王某在采訪中對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，目前陜西信合要求下面的分支機(jī)構(gòu)“統(tǒng)一法人”，但王某同時(shí)稱(chēng)，此決策對(duì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的洛川信合“并不造成任何壓力和沖突”。