憑借“以小為美”理念，基于阿里巴巴平臺十多年交易數(shù)據(jù)積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大規(guī)模運算和風(fēng)險模型設(shè)計，阿里金融正在打造一條小貸流水線，證明融資服務(wù)也能像普通商品一樣，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化工業(yè)生產(chǎn)，降低成本并確保“質(zhì)量”。
阿里金融戰(zhàn)略是在小貸公司基礎(chǔ)上成立阿里巴巴“網(wǎng)商銀行”，并進(jìn)而打造阿里金融開放平臺。阿里巴巴若由商業(yè)模式向金融模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)大金融之夢，關(guān)鍵是能否在動態(tài)中控制風(fēng)險。
“小貸工業(yè)化”
當(dāng)哥倫比亞藝術(shù)家費爾南多·博特羅有一天偶然從哈哈鏡里審視自己的畫作時，風(fēng)靡世界的“胖子畫”就此誕生，最初寓意“龐然大物未必偉大”。如今，這樣一尊高3.6米，博特羅風(fēng)格的雕塑馬云稱之為“光屁股大漢”，正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集團(tuán)濱江園區(qū)。訪客問及此事，無人能解釋明白，大家只說是馬云最愛。
去年6月以來，阿里巴巴聯(lián)合復(fù)星、銀泰，以及萬向集團(tuán)先后在浙江和重慶共同組建兩家阿里小貸公司，“初長成”的阿里金融款款步入人們的視野。正如阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里金融掌門人胡曉明所說，“我們要作直升機，不作波音，直升機飛得更低，載重量更大，更貼近草根。”
周小川曾提及“金融生態(tài)”概念并指出，這不是金融機構(gòu)內(nèi)部的“化學(xué)變化”，而是內(nèi)部和外部混合的“化學(xué)變化”。馬云也正全力打造一個金融生態(tài)系統(tǒng)，這對實現(xiàn)阿里巴巴商業(yè)模式向金融模式升級意義重大。
阿里巴巴已構(gòu)建起的電子商務(wù)平臺就像一個龐大的植物園，各類小微企業(yè)在這里“生長”。馬云要“讓天下沒有難做的生意”，但“養(yǎng)料供給裝置”的缺失正在抑制“植物”長大。胡曉明在談及阿里金融定位時表示，“在整個金融生態(tài)環(huán)境下，我們只做100萬以下貸款，100萬以上的，留給銀行，我們吃"素"，不吃" 葷"。”浙江省金融辦副主任盛益軍表示，“阿里金融支持小網(wǎng)商，對他們進(jìn)行貸款，這種模式非常好，阿里小貸公司目前風(fēng)險控制得也很好。”
成本“殺手”信貸流水線
一位業(yè)內(nèi)資深專家指出，“解決小微企業(yè)融資難，必須破解成本和風(fēng)險兩大難題。”
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里金融正在打造一條信貸流水線，建成真正的信貸工廠，實現(xiàn)貸款的批量化“生產(chǎn)”。在操作屏幕上，可以看到生產(chǎn)線上每個環(huán)節(jié)客戶的滯留情況、風(fēng)險狀況，以及推進(jìn)速度。通過模擬工業(yè)化作業(yè)流程，采用各模塊專業(yè)控制手段，有效降低運作成本。
“通常，銀行每位客戶經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)，已經(jīng)是極限，我們力爭最終每人管1000家以上，這才是真正的信貸工廠。”胡曉明笑言，“我自封為廠長，我們還有技術(shù)車間主任。”“我憑著訂單，按照操作流程，用鼠標(biāo)點幾下，錢就進(jìn)到賬戶了。”通過淘寶信用貸款獲得1.76萬元資金的淘寶網(wǎng)店主包廣明如此形容阿里金融的管理效率。
視頻調(diào)查是阿里金融的核心技術(shù)之一。在略顯喧鬧的工作平面上，上百位信貸調(diào)查員通過互聯(lián)網(wǎng)，與小微企業(yè)客戶進(jìn)行面對面交流。利用這種技術(shù)，信貸員足不出戶，就可以幫助小微企業(yè)主們恢復(fù)或重新編制財務(wù)報表，要求他們在線提供個人銀行流水、水電費單等票據(jù)，通過在線調(diào)查方式來判斷企業(yè)的財務(wù)狀況與運營能力。“我通過視頻聊天，確定并提交了一些企業(yè)資料，很快得到了7萬多貸款，感覺效率很高。”杭州哇噢科技有限公司企業(yè)主陳曉東表示。
通過信貸流水線，阿里金融采用大數(shù)定律理念去做小微企業(yè)貸款，而不是用傳統(tǒng)銀行的“CasebyCase”方式。胡曉明認(rèn)為，“金融是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，產(chǎn)品可以被標(biāo)準(zhǔn)化。”有一個很有意思的比喻：傳統(tǒng)模式是“農(nóng)夫澆樹”，也就是信貸員將資金帶給企業(yè)，而當(dāng)前小微企業(yè)所處生態(tài)環(huán)境恰恰是草原，最有效的方式，恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰，“遇彎截角，逢正抽心”，形成一個灌溉體系。正如胡曉明所說：“傳統(tǒng)模式無法解決小微企業(yè)融資問題，國情告訴我們，不可能像做超市一樣去開設(shè)銀行網(wǎng)點，而是需要信貸技術(shù)的創(chuàng)新。”
【來源：經(jīng)理日報】
【編輯：漫步】