民間標會是一種根據(jù)個人融資需求而設(shè)立的群眾性互助組織，在我國沿海地區(qū)廣泛存在。然而，近年來，民間標會逐漸變味，開展一些以高回報為誘餌，向社會公眾廣泛吸納資金的非法融資活動。當高額回報無法接續(xù)，即發(fā)生“倒會”事件。自今年8月以來，福建福鼎市點頭鎮(zhèn)陸續(xù)發(fā)生民間標會“倒會”事件，并引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)，波及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)。一名參與人員因被逼債跳樓自殺。當?shù)卣Q“倒會”涉及會眾6000多人，資金規(guī)模1.9億元左右《經(jīng)濟參考報》記者日前赴福鼎進行了調(diào)查。

“多米諾骨牌”倒下是遲早的事

楊德玲是點頭鎮(zhèn)一家海鮮酒店的老板，在朋友的勸說下，他參加了此間盛行的民間標會“投入的資金有七八十萬元。有三單是會首，七單是會腳。”楊德玲說，“剛開始還比較正常，后來利息越標越高，利息就還不了了，最后連本金都要不回來了。”

點頭鎮(zhèn)的標會“倒會”始于今年8月份。據(jù)點頭鎮(zhèn)鎮(zhèn)長詹照育介紹，今年8月份以來，受銀根緊縮及周邊個別地區(qū)“倒會”影響，加上少數(shù)參會人員的惡意透標，部分人員的資金鏈斷掉，點頭民間標會問題開始凸顯，特別是8月20日，個別會首出現(xiàn)“倒會”并引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)。

民間標會，古稱“互助會”，在我國由來已久，是群眾在親友之間通過互助來積少成多，籌措資金的理財方式。一個標單由一個會首和數(shù)名會腳組成，以一個有10人參加的“月標會”為例：每人每月繳納1000元，總共產(chǎn)生1萬元的基金；由參加者“競標”，出利息最高的“會腳”可以拿走這1萬元自由支配，然后每月付給“會腳”們相應(yīng)的本金和利息；每月標一次，直到每個人都“競標”過一次。

這個標會的周期是10個月“會首”在中間充當“服務(wù)者”角色，負責資金的籌集和發(fā)放，同時也獲得相應(yīng)的資金無償支配權(quán)。通行的準則是“會腳”們第一次交納雙份會費，一份作標會費用，另一份由“會首”使用，直到周期結(jié)束后歸還。

“參會人員被利益沖暈了頭腦。”點頭鎮(zhèn)人民調(diào)解員陳德進說，一開始利息還比較正常，后來就越來越高了，造成資金缺口越來越大，“倒會”只是一個時間問題。在“倒會”發(fā)生后，部分群眾情緒比較激動，要求政府出面幫助討錢。

傳統(tǒng)標會“變味”成非法融資

“別人欠了我10萬多元，我欠了別人也有10萬多元。標會的資金應(yīng)該是用來做生意的，但后來利息太高，有些人就專門賺利息了，一些人就把標會的錢拿來揮霍。”參加民間標會的海產(chǎn)養(yǎng)殖戶陳常伍這樣說。

詹照育說，點頭鎮(zhèn)是茶鄉(xiāng)，茶農(nóng)、茶企比較多，短期資金需求比較大，而金融部門又沒有辦法滿足，因此民間標會就比較發(fā)達。標會在點頭鎮(zhèn)主要用于民間籌措資金發(fā)展茶葉、蔬菜和海上養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營活動。

“從銀行很難貸到錢，房子沒有房產(chǎn)證，根本沒有辦法辦理抵押，即使能貸到款，也要等很長時間。”楊德玲說，“從標會里標錢，既方便，又很快。”

但在高額利息的誘惑下，民間標會愈演愈烈，直至走向它的反面。“前兩年標金很低，利息也比較正常，到去年下半年，就不正常了，有時一個月投一萬塊，利息就有一、兩千元。這樣下去‘倒會’是遲早的事。”楊德玲說。

據(jù)了解，隨著點頭鎮(zhèn)的民間標會越做越大，連其周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如白琳、潘溪、福鼎城區(qū)等地區(qū)的人也將錢投進來。

詹照育坦言，到后期，點頭的民間標會逐漸演變成以高回報為誘餌，向社會公眾廣泛吸納資金的非法融資活動。雖經(jīng)地方黨委政府教育、勸導，但受高額利息的誘惑，許多群眾依然抱著僥幸心理，我行我素。

陳德進說，部分參與人員惡意透標，將從標會里標來的錢用來購置房產(chǎn)、車輛，揮霍掉，甚至不排除用于“六合彩”賭博。

緊急處置“倒會”事件

福鼎市在民間標會“倒會”發(fā)生后，立即成立民間標會清理整治小組(簡稱“清會辦”)，進駐點頭鎮(zhèn)開展標會清理整治工作。

據(jù)“清會辦”介紹“清會辦”遵循“政府引導、群眾自主清理償還”的原則，組織動員會首和已標會腳盡職履責、及時退款，不能全額退款的，由涉會人員自行簽訂欠款還款協(xié)議。同時，公安部門加大打擊力度，對大的會首和惡意透標的會腳進行控制，目前已控制了21人。并將對不如實登記會單數(shù)、不如實申報個人資產(chǎn)并造成嚴重后果的會首；惡意透標、數(shù)額較大且回避、逃跑或故意隱瞞、私自轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的會首和已標會腳；被通知歸案而不歸案、應(yīng)配合清會而不配合的會首和已標會腳；挑起事端、煽動鬧事以及窩藏、包庇參會犯罪嫌疑人或為他人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)提供方便，應(yīng)退款而不退款的有關(guān)人員等加大打擊力度。

另外，福鼎市將加強資產(chǎn)查處力度。對會首和已標會腳的資產(chǎn)采取查控措施，及時凍結(jié)有關(guān)人員銀行賬戶，督促及時全額收回以本人或他人名義饋贈的款物、外借的資金和參與投資，并采取措施嚴防資產(chǎn)賤賣。

“倒會”事件敲響民間融資警鐘

福鼎市點頭鎮(zhèn)民間標會的“倒會”事件，不僅重創(chuàng)當?shù)氐慕?jīng)濟，對當?shù)氐纳鐣刃蛞苍斐梢欢ǖ挠绊憽?shù)年前，同屬寧德地區(qū)的福安市也曾發(fā)生“倒會”事件，引起社會的廣泛關(guān)注。有關(guān)專家認為“倒會”事件屢禁不止敲響了民間融資的警鐘。

群眾血汗錢拿不回來

一名參會人員因為欠了數(shù)百萬元，在被逼債的情況下跳樓自殺，一些群眾將這名參與人員的尸體抬到鎮(zhèn)里，引起比較多群眾圍觀。還有一些人組織QQ群，通過網(wǎng)絡(luò)途徑聚集，一些會首的家被砸。

“民間標會對群眾生產(chǎn)生活影響很大。”楊德玲說，本來老百姓口袋里就沒有多少錢，而且參加的人員大部分是中下層的群眾，原來想賺點利息，現(xiàn)在連本金都輸?shù)袅恕?ldquo;好多人在大街上哭。”

部分群眾情緒激動的說，這次“倒會”的風波如果沒有處理好，全鎮(zhèn)一半以上的家庭將受影響。辛辛苦苦一輩子的積蓄就這樣被吃掉，難以想象會有多少家庭會家破人亡，多少人會走上絕路。

“我媽媽有9萬塊錢的血汗錢到現(xiàn)在一分也沒有拿回來。”一位不愿透露姓名的群眾說，“點頭是茶鄉(xiāng)，本來群眾生活都不錯，這種小康的生活被幾個大會首害得個個都欠債。”一位當?shù)厝罕娬f“老爸老媽辛苦一輩子才存那么點錢，投進標會全沒了，看見他們難受的樣子，我真的沒辦法形容，快崩潰了。”

《經(jīng)濟參考報》記者在網(wǎng)上輸入“點頭標會”，出現(xiàn)了將近8萬條的網(wǎng)頁。在天涯、貓撲等網(wǎng)絡(luò)論壇，不少網(wǎng)民反映，因為加入標會，造成數(shù)萬、數(shù)十萬元的錢要不回來。

據(jù)了解，當前政府還處于摸底調(diào)查的階段，主要讓群眾通過內(nèi)部清算，還款協(xié)商進行自清自理。楊德玲說，這樣做存在很大困難，因為大家都是這種心理，“別人不還給我，我也不還給別人”，現(xiàn)在老百姓希望政府出面，讓欠錢的還錢，有財產(chǎn)的拍賣財產(chǎn)，沒有財產(chǎn)的就去坐牢。

“資金鏈斷了，就存在一個清償?shù)膯栴}。”陳常伍說，“很多人都是三角債，甚至多角債，如果資金少，可以先墊付，但有些多達上百萬元，肯定墊付不了。”

陳德進透露說，一名參會人員因為欠了數(shù)百萬元，在被逼債的情況下跳樓自殺，一些群眾將這名參與人員的尸體抬到鎮(zhèn)里，引起比較多群眾圍觀。還有一些人組織Q Q群，通過網(wǎng)絡(luò)途徑聚集，一些會首的家被砸。

三角債、多角債考驗政府

民間標會十分復雜，許多參與人員身兼會首和會腳的雙重身份，形成了許多三角債甚至多角債。政府清理存在困難，存在“死灰復燃”的可能。

在“倒會”事件發(fā)生后，當?shù)卣种匾暎⒓唇槿胍郧笸咨铺幚?。但《?jīng)濟參考報》記者采訪了解到，民間標會十分復雜，許多參與人員同時身兼會首和會腳的雙重身份，形成了許多三角債，甚至多角債。政府清理存在困難，存在“死灰復燃”的可能。

詹照育說，現(xiàn)在政府已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于堅決制止涉及點頭民間標會會首、透標會腳轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)的通告》、《關(guān)于加快推進點頭民間標會工作的新通告》，并對每個會首所建的每一單會的起訖時間、納會金額、參會人數(shù)等信息，以及會首的財產(chǎn)情況進行收集登記統(tǒng)計。但清理民間標會肯定是一個長期的過程。

民間標會“倒會”影響巨大，而政府如果提前介入也面臨困境。“這一、兩年來，由于銀行緊縮銀根，貸款門檻很高，民間標會這種形式緩解了資金的壓力，在利息正常的情況下，是具有積極意義的。”詹照育說，“但政府應(yīng)該如何加以規(guī)范，防止這種民間融資互助演變成為非法融資活動是一個難題。”

據(jù)福鼎市“清會辦”介紹，當?shù)卣冀K關(guān)注點頭鎮(zhèn)民間集資標會治理，去年8月份點頭民間集資標會個別單會難以接續(xù)、問題初露端倪之際，即主動介入、研究對策。在今年3月份茶青收購高峰期，市、鄉(xiāng)兩級黨委、政府積極教育勸導群眾不參與或逐漸脫身非法標會；4月份，又把治理點頭鎮(zhèn)民間集資標會“倒會”納入重點整治范圍。

但一系列的預防措施，仍然沒有能夠阻止今年8月份的“倒會”“我們希望能夠?qū)崿F(xiàn)‘軟著陸’。”陳德進說“但在已經(jīng)變成非法融資的情況下，政府介入也存在顧慮，如果政府介入，標會資金鏈斷裂，出現(xiàn)‘倒會’，參會人員很可能會來找政府算賬。”

民間融資須健康發(fā)展

在銀行利息偏低、缺乏實業(yè)投資渠道的大環(huán)境下，當一些打著高利率幌子的標會出現(xiàn)時，對群眾就會形成一定吸引力，于是形成“興起-倒會-再興起-更大規(guī)模倒會-新一輪興起-再倒會”的怪圈。

近年來，全國各地發(fā)生多起民間融資崩盤的事件。數(shù)年前，福建福安市、浙江寧海市等地也曾發(fā)生過大規(guī)模的民間標會“倒會”事件，對當?shù)氐纳a(chǎn)生活秩序造成嚴重的影響。廈門大學教授陳善昂、浙江大學教授史晉川等有關(guān)專家認為，福建、浙江、廣東等地民間資金充裕，應(yīng)對民間標會這種民間融資形式加以嚴格規(guī)范和引導，防止這種現(xiàn)象反復發(fā)生。

專家認為，民間標會如果僅限于互助性質(zhì)，數(shù)額不大，并用于生產(chǎn)和生活，無可厚非。但一些標會已超出了互助性質(zhì)，成為一種金錢游戲，有的已經(jīng)成為會頭詐騙的工具。但標會屢禁難止，在嚴厲的壓制之下，依然有旺盛的生命力。在銀行利息偏低、缺乏實業(yè)投資渠道的大環(huán)境下，當一些打著高利率幌子的標會出現(xiàn)時，對群眾就會形成一定吸引力，于是形成“興起-倒會-再興起-更大規(guī)模的倒會-新的一輪興起-再倒會”的怪圈。

有關(guān)政府官員說，標會是一種傳統(tǒng)的民間融資方式，一般在親朋好友之間進行，政府也難發(fā)現(xiàn)。這與目前大環(huán)境有關(guān)，一方面標會作為民間融資的一種，在互信的基礎(chǔ)上，能夠到達銀行信貸無法覆蓋的空白領(lǐng)域，有效緩解了中小企業(yè)和部分民眾資金緊張的局面，另一方面銀行利息低，為防通貨膨脹，民間富余資金尋找出路，一些人為了追求高利息，肯定也面臨高風險。出了問題，就找政府解決。

專家認為，民間標會的盛行與銀行資金的緊縮有很大關(guān)系。因為中小企業(yè)以及民間創(chuàng)業(yè)者很難通過現(xiàn)有的金融渠道得到融資的滿足，而福建、浙江、廣東等地的民資比較充裕，所以，民間標會這種民間籌資方式才非常盛行。要從根本上消除民間標會的土壤，金融部門應(yīng)加大對有關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在控制風險的基礎(chǔ)上提高資金發(fā)放量和方便程度。

目前，政府對于民間標會這種正規(guī)金融體系之外的民間融資尚缺乏有效的監(jiān)管。專家認為，民間融資是金融體系必要的有機組成部分，政府應(yīng)積極引導民間金融利率合理定價，化解當前民間借貸風險；對民間融資的管理宜疏不宜堵，不能一棍子打死，應(yīng)在法律上為民間融資正名，明確民間融資的法律定位和相關(guān)法律問題，積極引導民間融資健康發(fā)展。另外，要加強對群眾的宣傳教育，引導群眾意識到民間標會存在的風險。